“尽管部分个人养老金产品短期表现不甚理想，但并不影响其长期潜在价值。当前位置投资个人养老金产品，持有一年盈利概率较大。”贝莱德建信理财总经理范华近日在接受上海证券报记者采访时表示。
2022年11月，个人养老金制度正式实施。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品（统称“个人养老金产品”）。
首批开办个人养老金业务的金融机构包括6家国有大型商业银行、12家股份制银行、5家城市商业银行、11家理财公司、14家证券公司、7家独立基金销售机构和6家保险公司。
2023年9月20日，第三批个人养老金理财产品名单亮相，贝莱德建信理财推出首只合资理财公司个人养老金理财产品——贝嘉目标风险稳健型（最低持有365天）产品，成为首家发行个人养老金理财产品的合资理财机构。
养老金产品胜在长期投资
去年末，个人养老金制度刚刚出台，首批开办个人养老金业务的金融机构旗下养老储蓄、基金等类型产品快速上架。由于今年以来A股反复震荡，除了红利策略外，权益投资多半策略录得负收益，这也导致多款个人养老金产品出现负收益。数据显示，部分个人养老金产品出现了一定浮亏，个别产品净值跌幅高达10%。
“不同个人养老金产品之间表现差异较大，投资者应该更着眼于长期收益。” 范华表示，在海外投资养老金产品是一个相对长期的过程，旨在获得较好的长期回报，其中需要投资一些股票资产，而股票投资肯定会有波动，短期可能会出现亏损。
相对而言，个人养老金产品中，“固收+”策略表现相对稳健。从发行时点看，贝莱德建信理财产品采用多资产、多策略的投资方式，更有机会获取绝对收益。特别是目前A股估值比较便宜，“固收+”策略盈利概率相对较高。“当前位置投资个人养老金产品，未来一年以上实现盈利的概率还是较高的。”范华表示。
自今年2月首批个人养老金理财产品推出以来，已有14家商业银行代销19只个人养老金理财产品。
范华表示，个人养老金理财产品更适合开放式产品，客户资金配置更加灵活。在最低持有期后，客户可以继续持有，也可以选择其他产品配置。从投资周期看，如果客户选择更长周期持有的产品，未来有望获取更理想的收益。
默认账户方式值得借鉴
来自人力资源社会保障部的数据显示，截至2023年6月30日，全国36个先行试点城市（地区）开立个人养老金账户人数已达4030万人。从投资者购买情况来看，已有近15万投资者开立个人养老金理财产品行业信息平台账户，累计购买金额近10亿元。
范华表示，数据显示，尽管个人养老金产品开户数量较多，但购买产品者占比并不多，其背后有多重原因：一是个人养老金产品抵税的优惠力度相对较小；二是目前个人养老金产品数量较少，同时部分产品业绩表现还有待进一步检验，客户普遍存在一定的疑虑。随着未来相关产品业绩慢慢稳定，客户投资兴趣有望增加。
范华建议，未来可以通过制度优化，逐渐推广个人养老金产品。海外市场常采用默认账户的形式来购买个人养老金产品。比如，投资者入职一家公司时，就会选择一款养老金产品，之后可以随时调整，如果不调整就会自动买入。这种模式较客户每年自己去办理相关事宜，更加方便灵活。
“海外养老金目标基金由此获得了较大的发展。同时，持续的资金流入也为资本市场带来稳定的长期资金。”范华表示。
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